前兩天有貓友在群內(nèi)控訴，幾年前她母親在保險(xiǎn)代理人的勸說(shuō)下陸續(xù)買了好幾份分紅保險(xiǎn)+大病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)代理人宣稱幾年后就可以部分取出，給她父親交養(yǎng)老保險(xiǎn)，剩下的還可以等她大點(diǎn)帶她去各地旅游。
等到她母親如今生病住院想起保險(xiǎn)，才發(fā)現(xiàn)自己手里的保單跟代理人當(dāng)初說(shuō)的不太一樣，幾份保單，幾乎都是終身分紅險(xiǎn)，現(xiàn)在想提前領(lǐng)出就要折本，損失幾萬(wàn)元。
這幾萬(wàn)元，對(duì)一個(gè)月入五千元的三口之家來(lái)說(shuō)是巨款。幾年來(lái)，全家省吃儉用“存錢”，每年將收入的很大一部分放到保險(xiǎn)里，但換來(lái)的卻是保障功能卻極低的終身儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，而且靈活性很低。貓妹聽完她的敘述，心里很難受?？梢韵胂?，當(dāng)初那位堅(jiān)強(qiáng)的母親是滿懷希望的存錢、供保險(xiǎn)的，以為攢下錢放到保險(xiǎn)公司收益又高又安全，過(guò)些年就可以給自己的丈夫交養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓丈夫老有所依，也可以讓高度殘疾的女兒出去旅旅游，看一下大千世界。
“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，有時(shí)候用這十個(gè)字其實(shí)已經(jīng)很難形容一些保險(xiǎn)“受害者”的遭遇。
貓妹總結(jié)了一下，很多人被保險(xiǎn)坑，都是因?yàn)樽约翰欢ｋU(xiǎn)，腦海里也沒有明確的保險(xiǎn)理念，只能被保險(xiǎn)代理人牽著鼻子走，最后乖乖進(jìn)坑。
所以，買保險(xiǎn)要想要避坑，首先要知道保險(xiǎn)是什么，不是什么，到底什么情況需要保險(xiǎn)，什么情況下可以不要保險(xiǎn)。對(duì)于不同的人而言，保險(xiǎn)的意義不同。如果李嘉誠(chéng)買保險(xiǎn)，看中的絕對(duì)不是得了重疾險(xiǎn)賠多少錢，富人眼中的保險(xiǎn)，是財(cái)富傳承、是資產(chǎn)配置、是遺產(chǎn)分配。但對(duì)于大部分普通人而言，買保險(xiǎn)的初心還應(yīng)該是保障：病有所醫(yī)，大病面前能有斗爭(zhēng)下去的底氣，也可以走時(shí)少些牽掛。
就像上文的案例，如果購(gòu)買者換成收入頗豐的家庭，買終身分紅險(xiǎn)也沒什么不妥，但對(duì)于月入幾千的三口之家，一份咬牙繼續(xù)投錢不甘心、退了更不甘心的保險(xiǎn)，卻成了難以承受之重。
這其中，買賣雙方都有責(zé)任：如果投保人沒有對(duì)保險(xiǎn)的誤解，只把保險(xiǎn)當(dāng)做保障的手段，而不是儲(chǔ)蓄理財(cái)，就不會(huì)選錯(cuò)保險(xiǎn)；如果無(wú)良保險(xiǎn)代理人沒有不擇手段，而是諄諄善誘，幫投保人扭轉(zhuǎn)錯(cuò)誤的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，都不至于落到今天的地步。
目前，全國(guó)有800多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人，很多人接受幾天話術(shù)培訓(xùn)就上崗賣保險(xiǎn)了，讓他們?nèi)プ霰ｋU(xiǎn)教育工作，很難。利益面前，能不故意誤導(dǎo)客戶就已經(jīng)是萬(wàn)幸了。所以，保險(xiǎn)避坑，最重要的是要自己有定力，知道自己需要什么，知道怎么選。
人生一世，生老病死殘。出生和老去是人生規(guī)律，病死殘就是風(fēng)險(xiǎn)，這里說(shuō)的“死”是指的除自然老死外的情形。
針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，派生出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，最核心的保障有“四大金剛”——重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。
▌? 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)
很多人重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)傻傻分不清，其實(shí)，二者雖然都和醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)，但側(cè)重點(diǎn)又有不同。
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)，針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在保障范圍內(nèi)的可以報(bào)銷，報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)實(shí)際花銷；而重疾險(xiǎn)是定額給付性質(zhì)，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償約定的報(bào)銷金額，不管實(shí)際花費(fèi)是多少，也不管這筆錢花在哪兒。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)二者完全沒有互相排斥的地方，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)理賠了，而拒賠重疾險(xiǎn)，也不會(huì)因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)理賠了而拒賠醫(yī)療險(xiǎn)，反而二者是一對(duì)好搭檔，醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷的部分以及收入損失、康復(fù)費(fèi)用等等。
● 重疾險(xiǎn)的選擇建議取其精髓。重疾險(xiǎn)的功能就是保障大病，什么“有病保病沒病養(yǎng)老”，分紅功能、返還功能，都是買櫝還珠。很多人覺得，萬(wàn)一不得大病就虧了，所以會(huì)選擇多少歲返多少錢的保險(xiǎn)，至少要把保費(fèi)拿回來(lái)，但殊不知，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)做賠本買賣，重疾保障的錢一分都不會(huì)少收，返還給你的錢都是你自己交的，只不過(guò)保險(xiǎn)公司過(guò)一到手“幫你”保管幾十年罷了?？粗怀鋈ザ嗌伲I(lǐng)回多少，好像一分沒花，但你別忘了，錢是會(huì)生錢的。
貓妹給大家介紹過(guò)幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有定期的也有終身的；有純重疾險(xiǎn)，有1次重疾+1次輕癥的組合產(chǎn)品，也有多倍賠付的重疾險(xiǎn)；有身故賠保額的，也有退現(xiàn)金價(jià)值的，還有完全不含死亡責(zé)任的產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇，可以只選一個(gè)，也可以長(zhǎng)短期限進(jìn)行搭配。
● 醫(yī)療險(xiǎn)建議大家首選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)能覆蓋社保外費(fèi)用，而且保額很高，雖然有1萬(wàn)元免賠額，但對(duì)于大家來(lái)說(shuō)，面對(duì)大病，承擔(dān)不起的不是1萬(wàn)元，而是幾十萬(wàn)，而且也因?yàn)檫@1萬(wàn)元免賠額的存在，才讓這類保險(xiǎn)的價(jià)格足夠親民，一年只要幾百元。目前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有二三十款，普遍以一年期為主，少數(shù)幾款是可以幾年保證續(xù)保的。對(duì)于大家比較關(guān)心的保證續(xù)保問題，貓妹分析過(guò)《一輩子保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，到底還能不能盼到了？！》，感興趣的可以看這篇。
▌? 意外險(xiǎn)
人生風(fēng)險(xiǎn)，除了病，還有死和殘。沒人知道明天和意外誰(shuí)先來(lái)到。意外來(lái)時(shí)，轉(zhuǎn)瞬之間，甚至容不得說(shuō)再見。
意外險(xiǎn)顧名思義，就是保障因?yàn)橐馔庠驅(qū)е碌纳砉屎蜌埣?，另外一些意外險(xiǎn)還附帶意外醫(yī)療功能。死亡、傷殘、意外受傷，這三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)中貓妹提醒大家要重視一下傷殘風(fēng)險(xiǎn)，殘疾，尤其是高度殘疾，對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)傷害可能比死亡更嚴(yán)重。年輕人一旦喪失或者部分喪失了勞動(dòng)能力，未來(lái)收入將嚴(yán)重萎縮，甚至還要為接下來(lái)的繼續(xù)治療和康復(fù)付出昂貴的費(fèi)用。因此，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)雖然有功能重疊，但又不能被后者完全替代。意外險(xiǎn)幾乎家家保險(xiǎn)公司都有，選擇的范圍非常大。但從價(jià)格看，差價(jià)可能達(dá)到10倍以上，是目前價(jià)格最混亂的保險(xiǎn)。最貴的，是保險(xiǎn)公司賣的附加險(xiǎn)，很多產(chǎn)品還停留在100元保10萬(wàn)還不帶意外醫(yī)療保障的暴利時(shí)代，而在互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以花125元買到50萬(wàn)保額，意外醫(yī)療、住院津貼、特殊風(fēng)險(xiǎn)額外保障還都有。
▌? 定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)還有一個(gè)名字叫好人險(xiǎn)，是一種自己幾乎用不到，一旦用到就說(shuō)明被保險(xiǎn)人已經(jīng)離世的保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常單純，不管是意外死，還是疾病死，都賠。而且，定期壽險(xiǎn)不貴，用較少的保費(fèi)就能獲得很高的保額。用保險(xiǎn)代理人常用的一句話總結(jié)定期壽險(xiǎn)就是“活著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣”。
對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)的用途不用多說(shuō)，尤其適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱——對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的人。對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)最能以小博大，也是非常重要的一張基礎(chǔ)保單。但定期壽險(xiǎn)不適合老年人，人生責(zé)任最重的時(shí)期已過(guò)去，財(cái)富積累也差不多到了極限，因?yàn)樗劳龈怕蚀蠓嵘@時(shí)再買定期壽險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)很高，無(wú)法起到以小博大的作用了。
定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)比，最大的優(yōu)勢(shì)在于高杠桿率（保額與保費(fèi)的比）。對(duì)于30-40歲的人來(lái)說(shuō)，同樣保費(fèi)能購(gòu)買的保至60歲的定壽保額是終身壽保額的好幾倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍，非常能體現(xiàn)以小博大的作用。
前幾年買定期壽險(xiǎn)的人很少，這幾年隨著正確保障意識(shí)的深入人心，開始受到歡迎，感謝互聯(lián)網(wǎng)，讓產(chǎn)品選擇更多，價(jià)格也有所下降。
