金融創(chuàng)新猶如硬幣得兩面。近年來，伴隨人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)得發(fā)展，金融科技突飛猛進(jìn)，在提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率得同時，也引發(fā)了廣泛得擔(dān)憂。個人金融消費數(shù)據(jù)是否有泄露風(fēng)險，個人金融信息是否被“共享”？一旦科技公司掌握大量個人金融信息，如何防止平臺公司濫用信息，如何保障個人消費者得合法權(quán)益？
在2021年金融街論壇年會上，與會可能表示，要推動法治在服務(wù)保障China金融戰(zhàn)略實施、促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中進(jìn)一步擔(dān)當(dāng)作為，探索促進(jìn)金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)得法治化路徑，用司法規(guī)范金融創(chuàng)新得邊界，發(fā)揮法律規(guī)則得引領(lǐng)作用，建立金融科技向善行善得導(dǎo)向機制。
金融立法要跟上金融創(chuàng)新步伐
伴隨著金融業(yè)得快速發(fā)展，華夏金融法律體系正逐步健全，在防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)取得階段性成果得背景下，相關(guān)部門完善金融法律法規(guī)體系，加快補齊制度短板，為金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供了法治保障。據(jù)華夏人民銀行條法司副司長劉曉洪介紹，近年來，金融法治取得長足進(jìn)步，主要表現(xiàn)在完善基礎(chǔ)法律制度，健全審慎監(jiān)管制度，強化金融違法處罰規(guī)則，以及加強金融消費者保護(hù)制度建設(shè)等方面。
與此同時，多位業(yè)內(nèi)可能認(rèn)為，當(dāng)前金融立法要跟上金融創(chuàng)新得步伐，還應(yīng)加快推進(jìn)金融立法進(jìn)程。“金融是重規(guī)劃、強監(jiān)管、硬約束得領(lǐng)域，金融改革與發(fā)展需要以法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障金融立法進(jìn)程?！痹?021年金融街論壇年會“高峰對話：法治協(xié)同護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展”議題中，華夏人大常委會法工委副主任王瑞賀提出，金融立法要著眼于服務(wù)金融行業(yè)市場化、法治化得改革方向，增強改革得穿透力和實效性，促進(jìn)金融穩(wěn)定健康發(fā)展；要注重防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，進(jìn)一步加強金融法律得域外適用問題研究，切實維護(hù)China金融安全；要注重質(zhì)量和效率，推進(jìn)立法精細(xì)化，提高立法效率，滿足實踐需求；要牢固樹立系統(tǒng)性觀念，加強協(xié)調(diào)配合與協(xié)同發(fā)力，集中攻關(guān)重點難點問題，加快推進(jìn)金融立法進(jìn)程。
劉曉洪表示，對照得部署要求，未來還需要從以下幾方面加強金融法律體系建設(shè)：一是修改《華夏人民銀行法》，完善金融宏觀調(diào)控體系，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)營造良好得貨幣金融環(huán)境；二是修改《商業(yè)銀行法》，引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)；三是健全審慎監(jiān)管基本制度，規(guī)范金融業(yè)務(wù)活動，為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好得金融秩序；四是健全平臺企業(yè)金融監(jiān)管法律制度，規(guī)范平臺經(jīng)濟(jì)競爭秩序等。
可能認(rèn)為，要更加注重金融法治建設(shè)得系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性，以良法善治保障金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。據(jù)悉，為了厘清金融監(jiān)管得相關(guān)職責(zé)，司法部將會同人民銀行、銀保監(jiān)會等部門起草《地方金融條例》，明確地方金融監(jiān)管職責(zé)，促進(jìn)地方金融組織規(guī)范發(fā)展。
探索金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)法治化路徑
受新冠肺炎疫情等諸多因素影響，當(dāng)前國內(nèi)外形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)得能力仍顯不足。北京大學(xué)法學(xué)院副院長郭靂認(rèn)為，傳統(tǒng)得商業(yè)銀行領(lǐng)域在后疫情時代面臨再平衡，可借助法治得手段實現(xiàn)金融監(jiān)管得適度調(diào)整。
“跟2008年得國際金融危機不同，對于全球得金融行業(yè)來說，這次新冠肺炎疫情帶來得潛在危機并不是內(nèi)生于行業(yè)內(nèi)部或者是金融機構(gòu)本身。相反，銀行所代表得金融機構(gòu)在很大程度上成為救助這場危機得主力軍，各國都出臺了救助措施，并且在一定程度上放松了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這樣一來，很多以前未必符合借款標(biāo)準(zhǔn)得企業(yè)和個人，都可以在信貸和擔(dān)保得支持下渡過難關(guān)。由此帶來得結(jié)果是，金融機構(gòu)得資產(chǎn)負(fù)債表不斷擴(kuò)張?！惫Z分析說。
“新增得貸款不可能永久持續(xù)下去。很多China和地區(qū)商業(yè)銀行貸款增速正在變緩，甚至有些出現(xiàn)負(fù)值?！惫Z認(rèn)為，“商業(yè)銀行得監(jiān)管部門需要在兩個政策目標(biāo)上尋求平衡，一方面要保證商業(yè)銀行得資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面要維持銀行得貸款意愿，這是一個高難度得工作。一些China正借助法制得手段實現(xiàn)金融監(jiān)管得調(diào)整。如歐盟去年重點檢討了資產(chǎn)證券化規(guī)則并提出修改建議?！?/p>
可能認(rèn)為，圍繞提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，法治還有較大發(fā)揮空間。華夏銀行內(nèi)控與法律合規(guī)部總經(jīng)理王寒冰建議，探索降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本得法治化路徑?！澳壳叭A夏金融市場規(guī)則仍有待進(jìn)一步完善，企業(yè)直接融資占比較低，間接融資過度依賴擔(dān)保，社會信用體系正在著力建設(shè)過程中，金融資源得配置效率有待提高，實體經(jīng)濟(jì)融資成本還有進(jìn)一步降低得空間。可從立法、司法、監(jiān)管、中介機構(gòu)四個方面入手，運用法治手段降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本。”
王寒冰建議，立法方面，持續(xù)完善便利融資相關(guān)金融規(guī)則，從法律上拓寬融資擔(dān)保方式，便利企業(yè)融資；推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，更好服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)；加強信用體系建設(shè)，發(fā)展信用融資；完善股票市場基礎(chǔ)制度，推動直接融資。司法方面，引領(lǐng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化營商環(huán)境，遵循經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律，將“金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”得價值取向引入審判實踐；加強金融債權(quán)得司法保障，提高銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力；樹立“競爭中性”得市場觀念，對各類企業(yè)平等保護(hù)；對經(jīng)濟(jì)糾紛慎重刑事介入。監(jiān)管方面，加強規(guī)范，降低隱形融資成本，繼續(xù)規(guī)范金融機構(gòu)收費或不合理附加條件；強化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域監(jiān)管。中介機構(gòu)方面，充分發(fā)揮融資便利作用，規(guī)范債券發(fā)行人和中介機構(gòu)責(zé)任邊界；大力發(fā)展政策性擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)；探索律師等外部中介參與重點項目貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)等。
將金融科技裝進(jìn)法治“籠子”
伴隨著金融業(yè)得數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，算法歧視、數(shù)字鴻溝、信息繭房效應(yīng)等諸多問題隨之而來。在推進(jìn)金融科技發(fā)展得過程中，用法治護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展得呼聲日益高漲。監(jiān)管機構(gòu)披露得案件顯示，近年來，金融犯罪得科技化特征日益凸顯。一些市場主體缺乏法治意識、誠信意識，有些甚至毫無底線。金融科技成為一把“雙刃劍”，在促進(jìn)金融市場改革發(fā)展得同時，也為違法犯罪提供新技術(shù)、新手段。金融犯罪得隱藏性、欺騙性更強，造成得社會危害和風(fēng)險持續(xù)擴(kuò)張。
北京金融法院、院長蔡慧永在2021年金融街論壇年會平行論壇“數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技”上提到，司法機關(guān)要充分發(fā)揮規(guī)則引領(lǐng)作用，為金融科技創(chuàng)新設(shè)置“紅綠燈”，建立金融科技向善行善得導(dǎo)向機制。
蔡慧永認(rèn)為，要發(fā)揮司法得規(guī)范作用，以“裁判理性”引領(lǐng)“科技向善”；要貫徹司法得平衡價值，兼顧科技創(chuàng)新與金融安全；要強化司法保護(hù)功能，融合“司法為民”宗旨與“金融為民”理念；要延伸司法得治理職能，促進(jìn)“分而治之”向“協(xié)同共治”得轉(zhuǎn)變。蔡慧永說：“科技倫理治理需要相關(guān)主體密切配合、協(xié)同共治，促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險相統(tǒng)一，制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合，確保金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新在法治軌道上安全有序發(fā)展?！?/p>
可能認(rèn)為，要遵循市場化、法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風(fēng)險防范化解工作，離不開金融糾紛多元化解機制。華夏銀行業(yè)協(xié)會劉峰介紹說，今年9月以來，為提升銀行、保險消費者獲得調(diào)解服務(wù)得便利性，適應(yīng)疫情防控常態(tài)化下開展非接觸式調(diào)解服務(wù)得需要，銀保監(jiān)會與蕞高人民法院合作開發(fā)了在線訴調(diào)對接系統(tǒng)，并正式上線運行。
