銀行理財(cái)營銷合規(guī)性調(diào)查
某股份制銀行位于北京市朝陽區(qū)支行的一位客戶經(jīng)理對記者表示，客戶分類（是否屬于高凈值人群）以及客戶風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果（是否達(dá)標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級）均可修改
理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，往往是投資者最關(guān)心的問題，也是最容易被銷售誤導(dǎo)的環(huán)節(jié)。
《證券日報(bào)》記者走訪北京地區(qū)多家中小銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員存在涉嫌違規(guī)銷售的現(xiàn)象。例如，在銷售環(huán)節(jié)中存在風(fēng)險(xiǎn)測評流于形式、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位等情況。另外，有個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員違規(guī)承諾理財(cái)產(chǎn)品的收益率，甚至表示 雖然產(chǎn)品說明書上寫的是非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上收益率是固定的 、 按照過往的業(yè)績，之前銷售的幾款產(chǎn)品都能達(dá)到預(yù)期收益，這款產(chǎn)品也肯定能達(dá)到 、 我們銀行代銷的基金都是由一流的基金經(jīng)理管理，保證您理財(cái)高收益
風(fēng)險(xiǎn)提示不到位
根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評級等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。
《證券日報(bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員涉嫌違規(guī)銷售。
在某城商銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，該行的客戶經(jīng)理詢問本報(bào)記者投資需求后，推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品是一款非保本浮動(dòng)收益型的定制的理財(cái)產(chǎn)品，起購金額為100萬元起，預(yù)期收益率為5.4%，風(fēng)險(xiǎn)級別為中等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)本報(bào)記者詢問如果自己的風(fēng)險(xiǎn)級別達(dá)不到是否可以購買此款產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理告訴記者： 除了退休人員風(fēng)險(xiǎn)級別達(dá)不到以外，只要是在職人員在風(fēng)險(xiǎn)評估中都可以達(dá)到中等風(fēng)險(xiǎn)級別。
在某股份制銀行位于北京市朝陽區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理在得知記者想要購買較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品后，推薦了幾款凈值型理財(cái)產(chǎn)品，并表示這幾款理財(cái)產(chǎn)品屬于較低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，起購金額為10萬元，預(yù)期收益率達(dá)5%。但是整個(gè)銷售過程中，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級只字未提，并且也沒有詢問記者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。當(dāng)記者主動(dòng)問及該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級別時(shí)，客戶經(jīng)理才告訴記者： 這個(gè)產(chǎn)品是高資產(chǎn)凈值客戶專屬，如果您想購買可以在我這邊改一下客戶分類，但是需要本人到場。 當(dāng)記者詢問測評結(jié)果如果不符合上述理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級能否購買時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理表示， 可以重新做風(fēng)險(xiǎn)測評，多選點(diǎn)C或者D就好。
記者在上述銀行的官網(wǎng)上查詢到這款產(chǎn)品，在產(chǎn)品協(xié)議書中的產(chǎn)品概述一欄中顯示： 經(jīng)**銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級，本理財(cái)產(chǎn)品屬于較低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)**銀行風(fēng)險(xiǎn)評估，本理財(cái)產(chǎn)品適合穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型的個(gè)人客戶；本產(chǎn)品僅面向高資產(chǎn)凈值及以上客戶銷售，其中高資產(chǎn)凈值客戶是指滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：1.單筆購買理財(cái)產(chǎn)品份額不少于100萬元人民幣的自然人；2.購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)總計(jì)超過100萬元人民幣的自然人；3.個(gè)人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣的自然人。
違規(guī)口頭承諾收益
在走訪過程中《證券日報(bào)》記者還發(fā)現(xiàn)，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員違規(guī)承諾理財(cái)產(chǎn)品的收益。
在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理告訴記者： 我行近期在售的有幾款理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率都在5%以上，既有銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，也有代銷的一些資管計(jì)劃產(chǎn)品。 該理財(cái)經(jīng)理還表示： 這些產(chǎn)品雖然合同里是不寫明保本的，但是這個(gè)收益率是固定的，都能達(dá)到預(yù)期收益。
無獨(dú)有偶，在另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，該行的理財(cái)經(jīng)理向記者推薦了一款保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率在2.35% 6.35%之間。上述工作人員解釋說： 這款產(chǎn)品是保本金而收益率是浮動(dòng)的，但是我們可以保證最低收益率可以達(dá)到2.35%，而且之前的兌付一直都沒問題，有幾期產(chǎn)品的收益率甚至達(dá)到了6%以上。 但是，記者查閱了該產(chǎn)品的說明書發(fā)現(xiàn)，并沒有關(guān)于產(chǎn)品最低收益率可以達(dá)到2.35%這樣的文字描述。
此外，上述理財(cái)經(jīng)理的說法也遭到了該行其他支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的否定。另一家支行網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理告訴本報(bào)記者： 這種產(chǎn)品我們不能保證最低收益可以達(dá)到2.35%，也有可能達(dá)不到，而且產(chǎn)品說明書里寫的是保本浮動(dòng)收益型。 當(dāng)本報(bào)記者表示，有的網(wǎng)點(diǎn)人員口頭承諾保證最低收益時(shí)，上述銀行的客戶經(jīng)理稱， 他們都是按照過往的業(yè)績或者個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)來講的，說法有點(diǎn)隨意，而我們是按照產(chǎn)品說明書里的要求來介紹的。
按照銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第五十四條規(guī)定，銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)。
另外，《證券日報(bào)》記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)注意到，經(jīng)常有客戶詢問銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，但是對投資渠道等較少關(guān)注；而多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理也并不會對產(chǎn)品類型主動(dòng)詳加說明，至于投資風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理都會技巧的表示， 目前這款產(chǎn)品沒有虧損的先例 。
一位有著多年投資經(jīng)驗(yàn)的客戶告訴記者，目前許多投資者對于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識依然較為薄弱。大多數(shù)投資者在購買時(shí)最關(guān)注收益率，部分理財(cái)經(jīng)理也就抓住投資者的心理，在為投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，遵循避重就輕的原則。
