感謝導語：隨著移動支付得發(fā)展，人們越來越習慣于無現金得生活。而交易資金量得增加，使得支付渠道手續(xù)費成本成為很多企業(yè)和平臺生存和運營得一項重大阻力。因此，他們往往會選擇和第三方支付機構合作研發(fā)搭建聚合收銀臺，完善自有錢包賬戶體系。感謝將從三個維度對此進行分析，希望對平臺和企業(yè)有一定幫助。
一、當今支付現狀及痛點
縱觀當今互聯網平臺（含撮合/連鎖型企業(yè)）交易資金體量日漸增大，平臺本身無統一支付收銀臺和自有錢包賬戶體系，支付渠道手續(xù)費成本已經成為平臺生存和運營得一項重大阻力；平臺自行留存商戶資金進行清結算，會涉嫌無證經營支付業(yè)務，“代理商”模式日漸生存艱難，越來越多得平臺開始與第三方支付機構展開合作，自主研發(fā)聚合收銀臺，不斷完善自有錢包賬戶體系。
二、平臺支付訴求
1）降低平臺支付費率
平臺都是基于場景而存在得，并與支付工具緊密相連。為保證交易得穩(wěn)定性和結算時效，許多平臺通過感謝閱讀、支付寶自家平臺進行接入，交易手續(xù)費過高（例：APP支付、公眾號支付交易手續(xù)費在常規(guī)行業(yè)中均按0.6%進行收?。?，平臺急需一個解決方案來降低費率成本，解決因費率過高導致拓展商戶受限得眾多問題。
2）搭建聚合支付收銀臺
平臺通過搭建一套聚合支付收銀臺，接入線上電商、教育繳費、交通出行、園區(qū)物業(yè)費、停車場等多商戶收款場景，使平臺具備交易記賬、多方分賬得能力。支持感謝閱讀、支付寶、銀行、數字人民幣等多種收款方式接入，形成統一收銀支付SDK，統一對賬、退款，滿足平臺自用得同時，也可輸出給外部商戶對接。
3）錢包賬戶體系建設
建設平臺“大”錢包賬戶體系，拓展原有錢包屬性。未來大錢包賬戶，既可兼容銀行錢包、預付卡賬戶及第三方支付賬戶，同時支持在同一總賬戶體系下掛多個子賬戶，拓展平臺錢包賬戶屬性。用戶通過登錄后訪問“我得-錢包”統一入口，實現查詢平臺各商戶和產品賬戶余額明細情況，實現錢包權益查詢、先享后付、積分兌換等多重管理功能。
4）打通特殊場景交易費率申請
調研感謝閱讀和支付寶服務商智慧經營政策，溝通銀聯、通聯支付、連連支付等第三方支付相關行業(yè)費率政策，梳理出可支持不同業(yè)務主體和行業(yè)場景申請?zhí)厥赓M率得政策和方法形成調研報告。
5）平臺數字營銷能力建設
平臺為商戶定制營銷方案，低成本為平臺和商戶導流，須支持接入感謝閱讀支付各發(fā)券方案、支付寶小程序發(fā)券，平臺線上發(fā)劵線下核銷，線上流量引流到商家得線下門店，實現精準數字化營銷。
三、聚合支付VS錢包賬戶體系建設方案
1）大錢包賬戶體系建設思路
借助第三方支付機構賬戶能力，搭建平臺“大”錢包賬戶體系，個人和商家賬戶支持通過平臺線上完成開戶和認證，用戶商戶賬戶具備基礎賬戶和收款能力。搭建商戶收款賬戶和資金對賬體系，商戶可實時查詢已結算/待結算資金以及進行自助對賬。個人和商家賬戶余額、出入金流水均可在線實時查詢。賬戶得管理權限和權益（包含充值、提現、余額消費等）等都通過平臺給出指令執(zhí)行、可靈活配置賬戶權益。存量用戶商戶數據遷移。賬戶體系搭建完成后，完成平臺存量用戶商戶數據遷移，遷移方案需與合作機構一起商討并評估遷移成本。多種賬務模式兼容。升級后得錢包賬戶，兼容第三方支付賬戶、銀行二類戶、預付卡，且具備積分、優(yōu)惠券、權益賬戶等功能。
2）打造聚合支付收銀臺
整合平臺現有支付接口進行統一封裝，形成統一支付、統一記賬、分賬，定制聚合支付收銀臺方案，提高用戶支付體驗，達到對外輸出支付接口能力。平臺商戶通過接入統一支付API，商戶資金直接收款至第三方資金監(jiān)管賬戶，平臺不碰觸資金，只記錄交易和信息流，規(guī)避二清風險。平臺可自定義業(yè)務規(guī)則進行多方分賬（實時分賬、擔保交易分賬），支付只作為平臺場景連接工具，所有交易信息都可通過系統、客戶端實時在線查詢，服務上層業(yè)務。商戶通過登錄管理后臺，查詢余額和交易記錄，核對賬務。同時，商戶具有發(fā)起資金劃付得權限，所有資金處理由第三方支付機構處理。統一資金清結算。平臺按業(yè)務需要靈活定制賬期和結算規(guī)則，可按照支付渠道、業(yè)務訂單、支付訂單統一對賬和資金管理。支付智能路由。支持對接不同支付渠道方（第三方支付、銀行）、新支付方式（如數字貨幣支付）；自動轉切，自動分流，智能路由。
四、結束語
感謝簡單對平臺得一些支付現狀和痛點進行了分析，闡述了賬戶系統和聚合支付收銀臺得部分功能建設方案，平臺可根據自身業(yè)務發(fā)展和需要進行合理規(guī)劃。
